Szerző: Cserhalmi András

A hiteligénylés, különösen a lakáshitel esetén, időigényes és komplex folyamat. Az igényléskor számos akadállyal szembesülhetsz, amelyek miatt kevesebb hitelt hagy jóvá a bank, vagy további fedezet bevonására kér. Természetesen nem kell megijedni sem, de érdemes tisztában lenned a főbb kihívásokkal

1. Valószínű nem a számlavezető bankod adja majd a kiváló ajánlatot
A bankok ajánlatai között hatalmas különbség van, legyen szó 1-2 millió forint, vagy akár egy több tízmilliós lakáshitelről. Habár a bankok többsége kedvezményt nyújt az odaérkező jóváírásokra, pl. bérre, azonban ez nem feltétlenül kompenzálja a drágább kondíciókat. Egy 20 milliós lakáshitelnél, 20 év tartam esetén 30-35.000 forintos eltérés is van havonta az ajánlatok között, úgy a legtöbb ügyfél meglepődik, hogy egy 1,5 milliós, 84 hónapos tartamú személyi kölcsön esetén is akár hasonló különbségeket találunk de legkevesebb a havi  10-15.000 forintos különbség. A fenti lakáshitel esetén a 240 hónap havi 30.000 forintjával 7.200.000 forint különbséget jelent, a személyi kölcsön esetén pedig 840.000 forint különbséget.
Éppen ezért a többi bank ajánlatáról se feledkezz meg!

2. Előbb a bank, utána fizess csak foglalót!
   Az álmaink otthona/gépjárműve miatt, félve, hogy lecsúszunk róla, lefoglalózzák az ügyfelek. Habár van előzetes információnk a banktól, de nincs információ, hogy mekkora összegű hitelt hajlandó nyújtani. A csalódás elkerülhető, ha kérsz ún. „előzetes hitelbírálatot” a bankodtól. Ez még nem hitelígérvény, de kiindulási alapnak már megbízható.

 3. A lehető legfrissebb hitelajánlat legyen a kezedben
Az elmúlt időszak változó gazdasági helyzete miatt a bankok nem ritkán, hetente módosítják a feltételeket, kondíciókat. A hitelfelvétel esedékességéhez legközelebbi napon kérj ajánlatot a bankoktól. Lakáshitel esetén megoldás az ún. Minősített Fogyasztóbarát Hitel, amely esetén minden bank kötelező érvényű hitelajánlatot ad az igénylőnek.

4. Nem minden ingatlant hiteleznek egyformán a bankok
A hitelfelvétel esetén maga az ingatlan is akadályt jelenthet, hiszen eltérnek a bankok üzletpolitikái, ki és mely településeken kíván hitelezni, vagy milyen típusú ingatlant milyen mértékben hitelez meg. Például egy kevésbé frekventált területen, egy kis településen, kevesebben vásárolnak/adnak el ingatlant, így ott az ingatlan forgalomképessége és árának meghatározása is nehezebb, ezért óvatosabbak a bankok a hitelezéskor. Egy új építésű társasház finanszírozásában is komoly különbségek adódnak, az ütemezésben és a mértékében. Egy független, tapasztalt szakértő választása célszerű, aki komoly tapasztalattal rendelkezik ezen a területen.

5. Minden támogatási lehetőséggel számoltál?
Számos támogatási lehetőség létezik, legyen szó ingatlan célú építésről, vásárlásról, felújításról, vagy akár jelzáloghitel elengedésről, pályázatról stb. Ha nem vagy benne biztos, hogy minden kedvezményt betartatsz, akkor kérd szakértő segítségét, aki díjmentesen, a legjobb banki ajánlat megtalálásában és ügyintézésében is segíteni fog.

+  Légy körültekintő a teherbírásoddal
Az úgynevezett „adósságfék” szabály szerint egy legalább 10 éves kamatperiódusú lakáshitelnél a nettó jövedelem 60, illetve 50 százaléka fordítható legfeljebb hiteltörlesztésre aszerint, hogy a kereset eléri vagy sem a nettó fél millió Ft-ot. Ennek ellenére célszerű a bevállalható törlesztésünk kiszámításakor a saját egyéni pénzügyi helyzetünkből kiindulni vagy megnézni, hogy mennyi szabad forrással rendelkezünk. Lakáshiteleket ugyanis jellemzően 10-20 évig kell pontosan fizetnünk. Erősen kifeszített családi költségvetés pedig rendkívül sebezhető, a nem fizetésnek pedig komoly következményei lehetnek.

Mindenképpen legyen tartalékunk, legalább 6 hónapot is képesek legyünk átvészelni. Illetve vegyünk számításba egy nem várt eseményt is, amelyekre ma már biztosítás köthető és a törlesztőrészlethez képest elenyésző összegért is komoly védelmet kaphatunk.

2. Cserhalmi András

   Stratégiai és Üzletfejlesztési Igazgató