A fent megnevezett biztosítások hasonló védelmet nyújtanak, mégis jelentős különbség van közöttük. Az alábbiakban bemutatjuk, milyen esetekre érvényesek és milyen szabályrendszer szerint működnek.
Alapvetően ugyanúgy működnek: ha bekövetkezik a káresemény, a biztosító fizet. Ha azonban részletesen megnézzük őket, kiderül, hogy a funkciójuk teljesen más.
A balesetbiztosításról:
A balesetbiztosításnak nincs futamideje, a biztosító csak a baleset, azaz a biztosítási esemény bekövetkeztekor fizet. A biztosítási esemény a szerződéstől függően lehet bármilyen, a lényeg, hogy baleset eseményéhez közvetlen köthető kell legyen, ez lehet háztartási, közlekedési vagy akár munkahelyi baleset. A káreset bekövetkezte után a biztosító gyakran nemcsak egyszeri kártérítést, de gyakran egy bizonyos időszakon keresztül rendszeres juttatást is nyújt a biztosítottnak, vagy annak halála esetén a kedvezményezettnek.
A biztosítási díj meghatározása az alapján történik hogy milyen biztosítási térítési összeget tartalmaz adatot szerződés az adott biztosítási esemény bekövetkeztekor. Ezek a díjak előre meghatározott tarifatáblázatban, különböző díjszabású csomagok alapján választhatók ki, az alapján, ami leginkább megfelel az általunk elvárt biztosítási védelemnek. Például ezek tartalmazhatnak a jól ismert csonttörést, kórházi napi térítést, gyógyulási támogatást vagy akár az átmeneti munkából való kiesésünk bevétel kiesését is és így tovább. A balesetbiztosítások gyakori, fontos eleme a rokkantsági védelem: maradandó, munkavégzést megakadályozó sérülés esetén a biztosító magas összeget fizethet.
Magánegészségügy biztosítással finanszírozva:
Az egészségbiztosítás a magánegészségügy igénybevételének egy módja. Az az állami társadalombiztosításhoz hasonlóan a havi befizetések ellenében igénybe vehetünk bizonyos (jellemzően egyébként elég drága) egészségügyi szolgáltatásokat.
Az a 3 alapvető különbség, amit figyelembe kell venni a szolgáltatók között:
- – Milyen magánklinikákkal szerződött a biztosító?
- – Milyen szolgáltatásokat fedez a havi biztosítási díj. Egy-egy egészségbiztosítás nem használható fel minden kórházban, és még a szerződött klinikákon is előfordulhat, hogy a biztosítás nem fedezi teljes egészében a szükséges kezelés költségeit.
- – Összeg- vagy szolgáltatásfinanszírozást vállal?
- 1.) A szolgáltatásfinanszírozó esetén nincs más dolgunk, mint a biztosítóval megbeszélni a problémánkat, aki leszervezi az egészségügyi ellátást.
- 2.) Az összegfinanszírozó esetén nekünk kell szervezni az ellátást, figyelembe véve a szerződéses feltételeket.
Fontos különbséget tenni az egészségbiztosítás és az egészségpénztárak között. Az egészségpénztári tagsággal szintén finanszírozhatjuk a magánellátásunkat. A legfontosabb különbség, hogy az egészségpénztár a pénztári számla aktuális egyenlegéig terhelhető. Az egészségbiztosítás ezzel szemben a biztosítási díj fejében garantálja az ellátások megszervezését és a szolgáltató felé történő finanszírozását az adott biztosítási csomag összeghatáráig.
Milyen(ek) az életbiztosítás(ok)?
Az életbiztosítás a biztosítások rendkívül rugalmas válfaja, tulajdonképpen nem is egy biztosítástípusról beszélhetünk.
- – A kockázati életbiztosítás nagyon hasonlít a fent említett biztosításokra, hiszen itt is csak a biztosítási esemény bekövetkezte esetén fizet a biztosító. Fontos különbség, hogy szemben az első két esettel, a biztosítási összeget nemcsak baleseti sérülés vagy halál, hanem egyéb halálokok, illetve súlyos betegségek után is fel lehet venni a futamidő lejártával.
- – Megtakarítási célokra a vegyes (klasszikus) és a befektetési eszközhöz kötött (unit-linked, UL) biztosítási konstrukciók adnak megoldást.
- – Az ügyfél maga döntheti el, hogy az aktívan kezelt értékpapír-portfóliók közül melyikbe szeretné fektetni a befizetett biztosítási díjat– ezek árfolyama(„Hozama”) határozza meg azt, mennyit kap vissza az ember a futamidő lejártakor, vagy ha korábban visszavásárolja a biztosítást.
- – A vegyes életbiztosítás annyiban tér el ettől, hogy a biztosító dönti el, mibe fekteti a pénzt, az ügyfélnek ebbe beleszólása nincs. Cserébe szerződésben garantált összeget kap a lejárat végén, azaz fix éves kamat van. Mivel a biztosító viseli a kockázat terhét, így jellemzően jóval alacsonyabb kamatot fizet, mint amennyit egy befektetési egységhez kötött életbiztosítással meg lehet keresni.
- A vegyes életbiztosítás inkább a lekötött bankbetét és a kockázati életbiztosítás keverékéhez hasoníthatjuk, ami 40%-ot meghaladó rokkantság vagy halál esetén, a teljes szerződéses összeget kifizeti függetlenül attól, hogy mennyit fizettél be, míg a befektetési életbiztosítás csak azt a részt fizeti ki, amit a balesetig/halálesetig összegyűjtöttél (beleértve természetesen a hozamokat is). Ez utóbbi félúton van valahol a biztosítások és a tőkepiaci befektetések között.
Legutóbbi hozzászólások